徐锦辉：2019年上半年，一汽金融零售业务同比增长22%
【汽车焦点 快讯】
人物：一汽汽车金融有限公司总经理徐锦辉
采访：《中国汽车金融》主编、中国汽车金融实验室首席研究员王丹妮
徐锦辉，作为一汽-大众金融衍生体系从无到有、从白手起家到行业领先的亲历者和见证者，在2018年4月，他又迎来了职业生涯中的又一角色转换——调任一汽汽车金融有限公司(以下简称一汽金融)总经理。今天，我们带领大家走近这位久经沙场的老将，看看他是如何经营一汽金融的。
服务一汽集团九大乘用车品牌 已开展白牌业务
《中国汽车金融》：您从一汽-大众的汽车金融部门来到一汽金融已有一年多时间了，虽然同样是负责汽车金融业务，但相信两者之间还是有区别的，讲讲您过来一汽金融后的感受吧。
徐锦辉：感受颇多，二者有相同相通之处，也有很多不同之处。相同相通之处在于，根本使命都是通过金融衍生业务来支持主业、促进销售，改善经销商盈利，为汽车流通乃至整个汽车产业的持续健康发展做出贡献。那么不同之处，一是，过去站在主机厂的角度，我所思考和做的是如何强意识、搭平台、建体系，如何汇聚主机厂、各家金融机构和经销商之力打造一个良性的金融衍生生态。而现在站在厂商金融公司的角度，需要我去思考如何支持一汽-大众、一汽丰田、红旗、奔腾等各个生态，在充分发挥生态价值的同时，也能很好地实现公司自身的经营目标，为股东创造价值;二是，过去我所负责的是企业当中的一个业务单元，而现在则全面负责一家企业的经营管理;三是，过去在主机厂，以制造业思维为主，而现在则更多的需要服务业、金融业思维。
《中国汽车金融》：一汽金融目前服务多少品牌?主要的销售渠道有哪些?
徐锦辉：一汽金融目前服务一汽集团九大乘用车品牌，包括：一汽-大众、奥迪、捷达、一汽丰田、一汽马自达、红旗、奔腾、一汽吉林、天津一汽。销售渠道主要是一汽集团九大品牌的3000家4S店。
《中国汽车金融》：一汽金融有和一汽集团之外的渠道合作吗?每年这种渠道的体量有多大?将来会否考虑开展白牌业务?
徐锦辉：随着汽车整体销售进入微增长新常态，渠道下沉趋势越来越明显，一汽金融从2018年底开始布局新渠道，打通了与新零售融资平台、金融代理( SP) 机构的销售渠道。新渠道在近期每月贡献2亿元放款量。一汽金融目前已经开展非集团品牌的白牌业务。
《中国汽车金融》：近些年，汽车电商的业务量在增长，汽车新零售平台发展势头也挺猛，一汽金融有和电商平台以及汽车新零售平台合作吗?是哪些平台，效果如何?
徐锦辉：一汽金融通过自主开发的零售业务在线审批系统与一汽-大众电商平台深度合作，支持大众销售电商平台建设。同时，一汽金融与京东金融和汽车之家建立了基于大数据风险初筛及自动审批模型的流程合作模式，模式上线时间不长，效果还有待观察。
2018年乘用车零售业务端全年促销车辆43.6万台
《中国汽车金融》：2018年，中国汽车销量出现了28年来首次负增长，一汽汽车金融2018年的业绩如何?各品牌的数据又如何?
徐锦辉：2018年，一汽集团整体销量逆势上扬，全年销售整车341.8万辆，同比增长2.2%。一汽金融顺势而为、抓住机遇，也取得了较好的经营业绩，乘用车零售业务端全年促销车辆43.6万台，同比增长9%。其中，一汽-大众大众品牌同比增长27%，奥迪品牌同比增长11%，而红旗品牌在H5上市后迅速上量，一汽金融业务实现了16倍的超常规增长，成为支撑公司业绩增长的重要组成部分。
《中国汽车金融》：进入2019年，中国汽车销量继续下滑，对于厂商背景的汽车金融公司来说，有可能会因为汽车销量的下滑而影响到自身的金融业务。一汽金融有采取什么自救行动吗?
徐锦辉：汽车金融业务是汽车产业的重要组成部分和推动力量。我认为越是在车市下行的大环境下，越需要厂商金融公司转变思维、敢于担当，通过金融手段助力销售、扭转颓势、“把蛋糕做大”，更有力地支持产业、回报股东、服务社会。
2019年，一汽金融全力做好一汽品牌汽车金融业务的体系支撑、产品创新和服务升级：联合红旗销售公司共创“红旗金融”品牌，共建红旗品牌汽车金融体系;与各合资品牌的联合协作，在二手车、大用户、新能源等关键市场开拓方面通力配合;积极拓展经营网络，深耕三四五线城市，并设计推出“金农贷”等专门服务于广大农村市场的金融产品。
损失率在0.25%左右
《中国汽车金融》：以前您主要考虑的是如何利用金融产品把车销售出去，现在您除了要销量，还要考虑风控问题。一汽金融目前的坏帐率是多少?处于行业什么水平?
徐锦辉：一汽金融目前坏帐率(我们可以称之为损失率)大约是0.25%左右，由于我们是央企原因，不良贷款处置特别是核销标准较汽车金融同业要严格，如果按照实际不良发生看(还原核销因素)，一汽金融的贷款管理结果在行业内处于较好水平，更远远好于银行信贷资产质量(2019年6月末1.8%)。
《中国汽车金融》：在贷前、贷后风控上，一汽金融有什么经验可以和大家分享的吗?
徐锦辉：一汽金融近几年，主要构建人防+技防的风控模式，重点向数字化风控模式转型，这与我们的战略目标——建立行业内领先的科技型汽车金融公司相吻合。目前，我们的自动化审批率在80%左右，也就是说80%的客户从申请到获得审批结论在8-23秒之间，从效果来看，自动审批的贷款质量表现良好。
《中国汽车金融》：在反欺诈方面，一汽金融有什么措施与方案吗?
徐锦辉：在反欺诈方面，我们建立了四道防线，一是店头规范性的管理，二是反欺诈模型识别，三是人工识别，四是贷后依法催收。四道防线各司其职，具有不同的侧重点，环环相扣，形成我们的反欺诈防控体系。
二手车月均放款超过1000台
《中国汽车金融》：一直大家看好二手车市场，一汽金融有开展二手车业务吗?
徐锦辉：一汽金融目前已开展二手车业务，可操作的二手车业务囊括了带有厂家认证标识的二手车和非厂家认证的二手车，整体的二手车业务合作的覆盖率已达到64%，其中认证二手车的合作覆盖率达到85%。在一汽-大众、奥迪认证二手车领域市场份额达到市场第一的领先水平，非认证二手车也在今年初实现了放款0突破。目前二手车月均放款已超过1000台。在服务效率上一汽金融也走在行业的领先位置，二手车业务在今年6月份开通了自动审批，客户购买二手车也可实现数秒内出具审批结果;此外二手车的预授信模式也在开发，将于10月份正式上线，届时将完成二手车业务授信审批由“车”向“人”的转变。
《中国汽车金融》：如何做好二手车金融的评估与风控?
徐锦辉：二手车业务的关键风险点主要是信用风险、欺诈风险和二手车评估价格如何确定的问题。在信用风险方面和欺诈风险方面，公司通过内、外部数据，建立单独的二手车客户申请评分卡，并通过反欺诈模型，对客户精准画像，进行自动化风险识别;公司信贷评审部设置二手车人工评审团队，积累风险识别经验，形成专家型评估团队。在二手车价格评估方面，公司依据外部数据公司车辆评估数据、一汽厂家评估数据、购车合同，采取谨慎原则，最终确定车辆交易价格。同时公司建立二手车价格预警模型，辅助人工决策。
新能源车贷款期限控制在3年以内
《中国汽车金融》：新能源车增长迅猛，一汽金融有开展新能源车业务吗?新能源车最大的问题是残值问题，一汽金融如何做好新能源车的风控问题?
徐锦辉：一汽金融目前在经销商4S店渠道操作新能源车业务，为有效地控制风险，尽可能解决残值问题，我们从贷款期限进行了控制，不操作长期性的信贷产品，贷款期限控制在3年以内。同时新能源车的信审流程我们执行严格的客户反欺诈、信用评分与人工审核多重模式开展。
上半年零售端促销车辆26.3万辆，同比增长22%
《中国汽车金融》：现在处处讲创新，一汽金融在产品和服务上有什么创新吗?
徐锦辉：随着汽车行业网联化、智能化的发展及客群消费习惯的升级，汽车金融公司需要不断思变、创新。创新的立足点不拘泥于业务模式，而更偏重于服务理念。
在产品方面，一汽金融将视角聚焦于精细化客群定位与管理，通过对客群特质的分析，对应特定客群对贷款及服务的不同需求，推出如园丁贷(在校职工)、田园贷(农户客群)等特色产品;基于保客营销理念，通过老友贷产品盘活自身及厂商的老客户群体;增加客户贷款周期的财务自由度，设计缓冲信贷产品。同时，突破传统信贷流程在时间、空间的限制，首创“预授信业务”，实现客户自助贷款申请、实时获取准确授信的线上信贷流程。
《中国汽车金融》：2019年上半年一汽金融的业绩如何?今年的销售目标是多少?能完成吗?
徐锦辉：上半年一汽金融乘用车零售端促销车辆26.3万辆，同比增长22%，1月份刷新了公司单月合同量历史新高。虽然下半年面临更加复杂的市场环境和更多的内外部挑战，但经过近一年半时间的变革和突破，公司在新渠道、新业务方面的布局效果逐步显现，在销售体系、营销体系和风控体系等领域都有了更加深厚的积累和沉淀，全体一汽金融人都已做好了充分准备，我们非常有信心完成年度经营目标。
